История развития страхования в
История развития страхования
Экологическое страхование используется в европейских странах с 60-х гг. ХХ в. Первоначально страховое возмещение убытков было направлено лишь на аварийные, непредвиденные события, повлекшие личный или имущественный ущерб и являющиеся неожиданными и непреднамеренными со стороны страхователя. Было несколько случаев, когда корпорации несли ответственность за существенный вред, причиненный загрязнениями.
Сначала страховщики рассматривали загрязнение окружающей среды «нормально» работающими предприятиями как сознательное и преднамеренное, то есть исключался фактор вероятности. Само экологическое страхование представлялось как своего рода «лицензирование загрязнения».
В 1973 г. страховой полис был изменен, учитывались лишь внезапные и аварийные события. При этом страховщики исключали ответственность за постепенное загрязнение, обеспечивая лишь покрытие аварийного выброса. Этот своего рода компромисс имел большое негативное значение по ряду причин:
— постепенное загрязнение труднее идентифицировать и определить его интенсивность;
— страховщик не может увеличить страховой фонд из-за интенсивности загрязнения;
— сокрытие постоянного (как бы преднамеренного) загрязнения обусловило бы и порождало безответственное отношение к окружающей среде со стороны страхователей, то есть промышленных производств.
Это значительно повлияло на практику экологического страхования. В некоторых странах возмещался ущерб, нанесенный постоянным постепенным загрязнением окружающей среды, но при условии, что сам ущерб и его величина оказались неожиданными.
В Германии страхование за загрязнение окружающей среды ведется в рамках действующего природоохранного законодательства: в случае аварийного, а также постепенного выброса, потерпевшая сторона сама вправе определить величину нанесенного ущерба и обратиться в суд. Суд принимает решение на основании поданного заявления или на основании переоценки посредством судебной экспертизы, что обязывает ответчика компенсировать или возместить этот ущерб. Так, в 1992 г. было более 25 тыс. судебных процессов, связанных непосредственно с нарушением природоохранного законодательства.
Менее распространено добровольное страхование ответственности за нанесенный ущерб окружающей среде аварийным загрязнением в рамках общего страхования гражданской ответственности предприятий (Бельгия и др.).
Страховые фонды некоторых государств функционируют совместно с фондами различных страховых компаний. Несмотря на это, зачастую величины покрытия не обеспечивают достаточного возмещения или компенсации, так как ущерб от аварий значительно превышает финансовый потенциал отдельного страховщика. Поэтому с конца 70-х гг. в Голландии, Великобритании, Японии, Швеции и др. возникла практика страховых пулов, которые расширили страховой рынок [3].
Необходимо отметить, что к ответственности могут привлекаться не только предприятия – источники настоящих и предыдущих выбросов вредных веществ, но и транспортировщики последних. Они могут нести затраты также по ликвидации загрязнений и проведению восстановительных работ. В дальнейшем возмещение затрат может быть затребовано с ответчиков дополнительно с учетом выявленных последствий негативного воздействия на окружающую среду.
Ущерб, покрываемый зарубежными страхователями, может включать прямые убытки (ущерб сельскохозяйственным культурам, лесам и другим биологическим ресурсам, недвижимости, состоянию здоровья человека), а также косвенные (ущерб от загрязнения мест обитания рыб, территорий для отдыха, снижение плодородия почвы и т. д.). Косвенные убытки могут включать расходы на очистку и удаление отходов, несчастные случаи, связанные с плохой видимостью из-за смога и др.
Однако ряд стран (США, Англия) выступает против проведения страхования ответственности на случай вреда, причиняемого аварийными выбросами, что можно объяснить огромными размерами предполагаемых выплат страхового возмещения, а также требованиями покрытия ущерба спустя длительное время после окончания договора и т. п. В настоящее время в этих странах большая часть договоров страхования общегражданской ответственности исключает риск, связанный с загрязнением окружающей среды [2, 5].
В целом, механизм привлечения средств коммерческих, частных и государственных структур для охраны природы и рационального природопользования превратился в эффективный экономический механизм управления экологическим риском, дополняющий традиционные механизмы регулирования природопользования.
В России экологическое страхование рассматривается как страхование ответственности предприятий (источников повышенной экологической опасности) и имущественных интересов страхователей в случае аварий, чрезвычайных ситуаций и аварийных загрязнений окружающей среды [2, 3, 4]. Следует отметить, что в России пока недостаточен опыт страхования ответственности за загрязнение. Тем не менее, рынок экологического страхования в России развивается.
Первые эксперименты в области экологического страхования были проведены в Московской области, гг. Нижний Новгород, Санкт-Петербург, Волгоград, Самара, Иваново, Владивосток; из компаний – «РОСНО», «Лукойл», СК «Транснефть», «Ингосстрах», «Мегус» и др. Однако широкого распространения экологическое страхование пока не получило.
Внедрение и развитие экострахования в России связано с рядом проблем:
– высокий уровень загрязнения окружающей среды (это делает практически невозможным определить долю ответственности конкретных источников выбросов как аварийных, так и постепенных; невозможность покрытия всего ущерба за счет страховых компаний);
– неэффективное функционирование эколого — и экономико-правовых механизмов государства, из-за чего условия страхового договора могут не соблюдаться или выходить из-под контроля; этим объясняется неуверенность и страховщиков, и потенциальных страхователей, у которых возникает сомнение в эффективности самого экологического страхования;
– отсутствие единой и универсальной методологической системы, соответствующей реальным условиям, реально удовлетворяющей и страховщика, и страхователя;
– недостаточна практика экологического аудита;
– трудность идентификации и оценки экологических рисков;
– неопределенность сроков ответственности страховщика после наступления страхового события;
– отсутствие правовых нормативных актов, устанавливающих обязательность экологического страхования и д. р.
Таким образом, принципы экологического страхования, пришедшие в Россию из зарубежной практики, находятся в стадии становления и формирования. Однако в разработке методик оценки воздействия вредных веществ российские специалисты существенно опережают зарубежных коллег. Поэтому основной задачей является адаптация экологического страхования к объективным и субъективным условиям России.
Высокий уровень загрязнения окружающей среды это делает практически невозможным определить долю ответственности конкретных источников выбросов как аварийных, так и постепенных; невозможность покрытия всего ущерба за счет страховых компаний ;.
24.09.2017 14:42:40
2017-09-24 14:42:40
Источники:
Https://thelib. info/ekologiya/2214011-istoriya-razvitiya-strahovaniya/
История страхования » /> » /> .keyword { color: red; }
История развития страхования вИстория развития страхования в
«Тому, кто признает пользу страхования от огня, но отрицает пользу страхования жизни, следует иметь ввиду, что дом только может сгореть, а человек рано или поздно должен умереть и что со смертью кормильца для осиротевшей семьи погибает значительный капитал»
Рекламный проспект страхового общества «Якорь» — конец XIX века.
История страхования
Вряд ли найдется человек, чья судьба и благополучие на каком-то этапе его жизни не зависели целиком от воли случая. Случай может одарить по-царски, сделать кого-то счастливым, а может и, наоборот — в одночасье превратить принца в нищего. Недаром народная мудрость хранит много пословиц по этому поводу, из которых, наверное, самая популярная о пресловутой соломке. Которую подстелил бы, если бы знать.
Между тем о «соломке» люди подумывали давно. Никто не знает, кому первому в голову пришла мысль о материальной компенсации риска. Но точно известно, что еще в древней Финикии существовала специальная система займов, которые служили основанием для возмещения потерь владельцам морских судов. Возможно, именно тогда зародился новый вид деятельности, который сейчас широко известен во всем мире, как страхование.
Истоки страхового дела. Первоначальные формы страхования возникли в глубокой древности. Правила страхования изложены в одной из книг Талмуда. Если у одного из погонщиков падало животное, Талмуд предписывал остальным передать ему взамен другого осла, но ни в коем случае не деньги. Еще тогда был заложен основополагающий принцип: страхование — это только защита от риска, и оно ни в коем случае не может служить обогащению.
Наиболее отчетливо взаимное страхование было развито в Древнем Риме. Оно широко применялось в профессиональных союзах и коллегиях. Так как огромное значение у древних народов имел культ предков и погребения, то одной из целей коллегий было обеспечение своим членам признаваемых приличными похорон. Например, согласно уставу ланувийской коллегии (г. Ланувиум) ее члены уплачивали ежемесячные взносы, а в случае смерти из кассы коллегии выдавалась определенная сумма для достойного погребения. Причем целевое назначение этой суммы обеспечивалось рядом правовых гарантий. Во-первых, на ее получение вправе был претендовать только наследник по завещанию, а не по закону. Только лицо, избранное самим умершим, по мнению древних римлян, могло наилучшим образом соблюсти целевое назначение полученных денег. Данная сумма не выдавалась законному наследнику даже при отсутствии завещания: тогда похороны осуществлялись самой коллегией. Во-вторых, предусматривалась неприкосновенность данной суммы для кредиторских взысканий: из нее не могли удовлетворяться долговые обязательства умершего. И даже вопреки общему положению римского права о том, что все результаты сделок, совершенных рабом, принадлежат господину, последний не имел права на «страховую» сумму раба. В уставе ланувийской коллегии предусматривались и основания утраты права на получение «страховой» суммы — самоубийство и просрочка ежемесячных взносов.
В отличие от различных систем взаимопомощи страховые фирмы аккумулируют крупные суммы денег, из которых и производятся выплаты при наступлении страхового случая. Поэтому система страхования не может возникнуть до появления устойчивой денежной системы. Формирование страхования обычно связывают с двумя событиями, которые произошли почти одновременно. В 1653 году во Франции неаполитанский врач Лоренцо Тонти предложил кардиналу Мазарини организовать своеобразную игру, получившую название «тонтина». Все ее участники делали взносы организаторам игры, а банковский процент с общей суммы сбора распределялся между участниками в виде пожизненного дохода. Раз в семь лет из числа игроков исключали умерших, в результате чего доходы оставшихся в живых вырастали. Последняя участница затеянной Тонти игры скончалась более чем через 70 лет после ее начала. Ежегодный доход долгожительницы составлял астрономическую по тем временам сумму 73,5 тыс. ливров. Конечно, тонтина — это не страхование, а игра, однако именно на ней был впервые опробован накопительный принцип создания страхового фонда. Другое событие произошло в Англии. В 1650 году в Лондонской гавани появилась кофейня Эдварда Ллойда, в которой можно было не только выпить чашечку кофе, но и застраховать выходящие в море корабли. История не сохранила сведений о том, насколько вкусным был ллойдовский кофе, но использовавшаяся Ллойдом система страхования стала образцом для всех, кто желал заняться чем-нибудь подобным. Вскоре к страховому делу подключились математики (в их число входили такие мэтры, как Г. Лейбниц и Ж. Лагранж), которые рассчитывали среднюю продолжительность жизни и вероятность наступления того или иного страхового случая.
В России инициатором создания частной страховой фирмы стал председатель департамента государственной экономии граф Н. С. Мордвинов, которого волновала не помощь погорельцам, а то, что жители России страхуют недвижимость за рубежом, вывозя деньги из страны. Подготовка законодательной базы началась в 1825 году, однако смерть Александра I и восстание декабристов, участие в суде над которыми отняло у Мордвинова немало времени, затормозили этот процесс. Лишь в 1827 году Николай I подписал указ, в котором говорилось: «Обращая внимание на успешное распространение полезных предприятий, промыслов и торговли, Мы признали соответствующим этой цели дозволить образовать в России частное общество для страхования имуществ от огня». В результате возникло акционерное общество с длинным названием — Российское страховое от огня общество, учрежденное в 1827 году. Поскольку главой нового общества стал член комитета министров Н. С. Мордвинов, а членом совета директоров — придворный банкир Л. И. Штиглиц, государственная поддержка новому АО была обеспечена. Из желающих приобрести акции выросла очередь, и учредителям пришлось затратить немало усилий на то, чтобы поделить акции, никого не обидев. Ажиотаж можно понять: общество пользовалось беспрецедентными льготами, в число которых входило 20-летнее монопольное право на страхование имущества в крупных городах. Успех деятельности Общества 1827 года превзошел все ожидания. О дивидендах 40-50% годовых вспоминали и десятилетия спустя. Если в 1827 году биржевая стоимость одной акции составляла 57 рублей 14 копеек, то к 1850 году она дошла до 600 рублей. Общество 1827 года страховало только каменные строения, поэтому его клиентами были люди состоятельные. Домовладельцы видели в страховании не только средство защитить свое имущество, но и возможность поучаствовать в престижном мероприятии. Украшенный гравюрами и виньетками страховой полис, длина которого превышала полметра, должен был вызывать у застрахованного чувство принадлежности к высшему обществу.
Главными противниками акционерных страховых обществ и, по всей видимости, главными заказчиками антистраховой литературы были общества взаимного страхования. Взаимное страхование представляло собой попытку объединить старинные традиции взаимопомощи с современными приемами страхования. Суть этой системы состояла в том, что при наступлении страхового случая ущерб раскладывался на всех участников договора. Поскольку система взаимного страхования не предполагала ни получения прибыли, ни содержания большого штата агентов, полис взаимного страхования стоил дешево. Однако надежность этих обществ была очень низкой, поскольку они не имели больших резервных фондов и не страховали своих рисков. Тем не менее общественное мнение симпатизировало взаимному страхованию и с большим недоверием относилось к акционерным обществам, ведь газеты регулярно писали о том, какие высокие дивиденды получают акционеры страховых компаний.
Единственной областью, в которой акционерные и взаимные страховые компании охотно сотрудничали, была борьба с иностранными страховыми компаниями. Особой ненавистью пользовались американцы. Иностранные общества в основном занимались страхованием жизни, и на их долю приходилась существенная доля этого вида страхования. В начале 1912 года иностранные компании имели в России 56 286 страховых договоров на сумму около 240 млн. рублей, в то время как российские компании — 162 638 договоров на сумму 467 млн. рублей. Нетрудно догадаться, что на борьбу с иностранцами российские страховщики шли с патриотическими лозунгами. Борющиеся с американскими страховыми компаниями публицисты призывали соотечественников спасти Россию от басурманского нашествия: «Надвигается гроза из Америки, — читаем мы в брошюре с красноречивым названием ‘Борьба с надвигающимся игом’. — Передовые хищники дерзки, чувствуя сильную опору сзади. Это уже не татарское нашествие. Там было несчастье от огня и меча, но там было и счастье. Совсем иное предстоит теперь». «До 1888 года, — пишет автор другой брошюры, — дело страхования в России развивалось нормально, давая средний прирост на 1,6 млн. ежегодно. Появившись с 1888 года у нас, иностранные компании начали свою деятельность не с удешевления премий, а с того, что стали предлагать населению особую страховую комбинацию под названием тонтинного страхования.
В течение шести с половиной лет эти подозрительные комбинации процветали, задержав развитие здорового страхования русских обществ. Наконец изданием закона 25 марта 1894 года правительство вступается за темных русских обитателей, запретив американцам развращать публику тонтинными операциями». Однако дальнейшая история показала, что в исчезновении отечественных страховых компаний были виноваты отнюдь не американцы.
Страховые общества далеко не сразу осознали масштаб неприятностей, которые сулят им революционные события. Правда, отличать пламя классовой борьбы от обыкновенного поджога страховщики научились быстро. Вскоре в полисные договоры вошла оговорка о том, что страховые общества не несут ответственности за пожары, которые произошли в результате «смуты». По поводу уничтоженного во время уличных боев имущества было возбуждено немало громких процессов.
Во время московских беспорядков декабря 1905 года сгорели типография и книжный склад, принадлежащие знаменитому издателю И. Д. Сытину. Эти строения были застрахованы в Московском страховом от огня обществе, которое отказалось платить, поскольку от революции не страхуют. Адвокаты Сытина пытались убедить суд в том, что здания подожгли не восставшие рабочие, а драгуны, разведшие в здании костры уже после того, как демонстранты были разогнаны. Однако суд признал правоту страховой компании, и иск Сытина на 662,662 тыс. рублей удовлетворен не был. Эта история наделала много шума и использовалась в качестве прецедента.
Правда, далеко не всем страховым компаниям удавалось списать свои убытки на русский бунт. Тому же обществу «Россия» пришлось сполна заплатить торговому дому «Петр Боткин и сыновья», застраховавшему партию чая, отправленную из Китая через Одессу в Ростов-на-Дону. Во время воспетого Сергеем Эйзенштейном обстрела Одессы орудиями броненосца «Потемкин» запасы чая были уничтожены. Поскольку в договоре оговорок, связанных с народным восстанием, не было, суд заставил «Россию» выплатить не только 28,085 тыс. рублей страхового возмещения, но еще и 1,5 тыс. рублей штрафа «за неправый иск».
Потери 1905-1907 годов страховым компаниям все-таки удалось преодолеть, но кризиса, вызванного первой мировой войной, они не пережили. К смертям, пожарам и беспорядкам, вызванным военными действиями, прибавились еще и подозрения в шпионаже. После того как один из акционеров компании «Якорь» передал немецкой разведке информацию о застрахованных в этой фирме военных заказах, в шпионаже стали обвинять всех страховщиков, благо в этих фирмах работало много людей с немецкими фамилиями. Сразу же пошли разговоры о национализации страхового дела. Сторонники национализации надеялись таким образом решить проблемы дефицита бюджета. В этой связи часто вспоминали, как в 1906 году общество «Россия», имевшее договоры о взаимном страховании со многими иностранными компаниями, потеряло в результате пожара в Сан-Франциско сумму, сопоставимую с его капиталом (согласно договору, общество «Россия» и американские компании должны были помочь друг другу остаться на плаву).
Сторонники национализации считали, что при страховой монополии страховые премии будет гарантировать государство, поэтому не нужно будет тратить деньги на перестраховку за границей. На проходившем в 1914 году III съезде объединенного дворянства один из депутатов говорил: «Теперь существует винная монополия, против нее имеется течение ослабить ее, насколько возможно. А нельзя ли эту монополию заменить другой монополией, а именно страховой? Почему правительству не монополизировать все страхование, взяв в свои руки дела всех страховых обществ и учреждений, которые теперь существуют в России, сделать страхование государственной монополией? Все доходы, которые страховые общества взимают со всех нас, очень велики. Дивиденды, которые они дают, равняются 25% затраченного капитала. Так почему бы правительству не обратиться к этому источнику. Подобная монополия была бы вполне безобидная, и все доходы шли бы в карман государства, но не в карман акционеров».
Вплоть до большевистской революции все призывы к национализации страхового дела оставались лишь разговорами. Да и большевики с национализацией страховых компаний не спешили. Правда, когда в декабре 1917 года были национализированы коммерческие банки, а в начале 1918 года аннулированы государственные займы, страховые общества лишились практически всех своих активов. «Страхование жизни, — писала в 1918 году газета ‘Новое время’, — все построено на резервах премий, которые должны храниться особо, в форме наиболее обеспеченных ценностей, в гарантированных ценных бумагах, в первоклассных залогах, недвижимости и т. д. При аннулировании государственных займов и при национализации недвижимости такое обеспеченное сохранение резервов премий становится невозможным, тем самым из-под всего здания страхования жизни вырывается твердая почва». Формально страховые общества были ликвидированы в конце 1921 — начале 1922 года. Но поскольку экономической возможности осуществлять страховые операции уже давно не было, этот запрет лишь прекратил агонию.
Страхование жизни во всем мире рассматривается как наиболее эффективный инструмент решения социальных проблем и является средством аккумулирования стратегических накоплений граждан. В развитых странах около 90% населения имеют полисы страхования жизни. Чтобы убедиться, что страхование жизни — отличный финансовый инструмент для защиты себя и своих близких, нужно просто-напросто разобраться в его условиях.
Новости Архив
День Знаний вместе с «Лидером».
27.08.2022
27 августа Самарское Отделение компании «Лидер» совместно с нашими партнерами из общественной организации «Деловые женщины России», принимали участие в мероприятии посвящённому Дню Знаний, в Крутых ключах.
27.08.2022
Новости Архив
27.08.2022
27 августа Самарское Отделение компании «Лидер» совместно с нашими партнерами из общественной организации «Деловые женщины России», принимали участие в мероприятии посвящённому Дню Знаний, в Крутых ключах.
Еще тогда был заложен основополагающий принцип страхование это только защита от риска, и оно ни в коем случае не может служить обогащению.
21.10.2018 6:14:15
2018-10-21 06:14:15
Источники:
Https://lider-in-life. com/services/history. php
История развития страхования — Страховое право » /> » /> .keyword { color: red; }
История развития страхования вИстория развития страхования
История развития страхования
Зарождение страхования (первый этап — с древнейших времен вплоть до XIV в.). Долгое время страхование развивалось на некоммерческих, взаимных началах, путем объединения средств членов общества в материальный или денежный фонд, средства из этого фонда покрывали потребности исключительно его участников. Первоначально такие фонды формировались в натуральной форме.
Например, в библейском рассказе об Иосифе и фараоне мы сталкиваемся со схемой создания натурального страхового фонда путем обложения насе-
Схема 1. История развития страхования: этапы и признаки
ПЕРВЫЙ ЭТАП — зарождение страхования (с древнейших времен вплоть до XIV в.).
Первый признак страхования — защита имущественных интересов его участников при наступлении заранее определенных событий за счет объединения средств в специально образованный для этого натуральный или денежный фонд.
ВТОРОЙ ЭТАП — появление и развитие коммерческого имущественного страхования, а также правовая регламентация его осуществления (с XIV по XVIII вв.).
Второй признак страхования — формирование отношения страховщик — страхователь, которое регламентируется правовыми нормами.
ТРЕТИЙ ЭТАП (XVIII-XIX вв.) — в связи с ростом промышленности, появлением новых промышленных объектов резко возрастает величина и многообразие рисков, требующих страхования. Возникает коммерческое личное страхование.
Третий признак страхования — специальная организация, планомерно осуществляющая страховую деятельность.
ЧЕТВЕРТЫЙ ЭТАП развития страхования (с XIX в. до наших дней). Основные признаки: 1) появляются крупные страховые компании, объединения, картели; 2) существенно усиливается влияние государства на страховую деятельность; 3) появляется обязательное социальное страхование.
Ления предварительными взносами. Так, владыке Египта приснились вышедшие из вод Нила сначала семь тучных коров, а затем семь тощих, пожравших тучных. Призванный к фараону Иосиф объяснил, что тучные коровы означают семь грядущих урожайных лет, а семь тощих, соответственно, семь лет неурожая и голода. «Будем собирать в хорошие годы пятую часть урожая, — предложил Иосиф, — и приберегать таковую для плохих, неурожайных годов». Фараон последовал совету Иосифа, и когда пришла беда, «во всей египетской земле был хлеб» 1 .
В денежной форме страхование встречается и в античных государствах, но начинает распространяться только в Средние века. В это время стали создаваться специальные общества для формирования [1]
Денежных касс, средства которых подлежали расходованию при наступлении заранее определенных опасных событий. Так, в X в. существовала англосаксонская гильдия (союз), учредившая особую кассу для возмещения своим участникам стоимости украденного у них скота. В Дании (XI в.) образовались союзы, выдававшие своим членам вознаграждение, если кто-нибудь из них попадал в плен или терпел кораблекрушение. Подобные общества встречаются в Исландии и во Франции (XII в.).
Все перечисленные, по выражению В. И. Серебровского, «зародышевые формы страхования» (по существу некоммерческого) были построены на началах общности интересов участников и были проникнуты духом товарищеского единения. Однако не из этих первичных форм получило развитие современное страхование. Своим возникновением современное страхование обязано построенному на коммерческих началах, т. е. с целью извлечения прибыли, морскому страхованию, зародившемуся в XII в. на Средиземном море 1 .
Уже на этом этапе проявился Первый признак современного страхования: защита имущественных интересов его участников при наступлении заранее определенных событий за счет объединения средств в специально образованный для этого натуральный или денежный фонд.
Появление и развитие коммерческого имущественного страхования, а также правовой регламентации его осуществления (второй этап с XIV по XVIII вв.). Появились уставы, регламентирующие морское страхование в Барселоне (1435 г.), Венеции (1468 г.). Можно упомянуть и о страховых уставах Голландии (1549 г.), Англии (1601 г.), Франции (1681 г.), Пруссии (1727 г.), Гамбурга (1734 г.) [2] .
Важное значение имело морское страхование, так как итальянские купцы (а затем испанские, голландские, английские и т. д.) активно торговали со странами Ближнего Востока.
Исторически морское страхование произошло от договора займа (foenus nauticum), по которому займодавец (условно: торговец-капиталист) передавал купцу или владельцу морского судна определенную сумму денег с условием, что если корабль потерпит крушение или подвергнется морскому нападению, повлекшему утрату товара или судна, торговец заем не возвращает, а если
Товар вместе с судном благополучно прибудет в место назначения, заемщик — торговец возвращает займодавцу всю сумму займа с определенной частью своей прибыли. С течением времени займодавец стал выплачивать обещанную сумму только в случае гибели товаров, т. е. не при заключении договора, а по наступлении предусмотренного договором события, проценты, получаемые им с судовладельца, превратились в страховые премии. К середине XIV в. морской заем превратился в чистое страхование. В это же время возникает и так называемый страховой полис — частный документ, выдаваемый страховщиком (в прошлом — займодавцом), заменивший сложную форму нотариального засвидетельствования морского страхования 1 .
Появляется самостоятельная фигура страховщика, то есть можно говорить о формировании отношения страховщик — страхователь, которые регламентируются правовыми нормами (второй признак современного страхования).
Появляются иные виды имущественного коммерческого страхования, например, вслед за морским страхованием возникает и развивается страхование от огня (причина появления первого страхового общества от огня — огромный пожар в Лондоне, погубивший 70 тыс. человек), страхование от градобития, падежа скота, транспортное страхование и др.
В связи с ростом промышленности продолжается дальнейшее развитие страхования (третий этап XVIII-XIX вв.). Частные единоличные страховщики уже не в состоянии обслуживать новые промышленные объекты и риски, создаются различные страховые общества — новые организационно-правовые формы группового страхования, преимущественно в акционерной форме.
Специальная организация, планомерно осуществляющая страховую деятельность, — Третий признак современного страхования.
Одним из первых страховых обществ, действующим и по сей день, считается знаменитое английское Общество морского страхования Ллойд (Lloid’s).
История этого общества такова. Первые договоры морского страхования заключались за чашкой кофе в кофейнях вблизи Темзы, где для переговоров встречались страховщики и судовладельцы. Кофейня Эдуарда Ллойда вблизи пристани пользовалась особой популярностью. Здесь составлялись листы с краткими сведениями о морской годности кораблей. Эти сведения с 1696 г. стали печататься, а с 1734 г. выходить ежедневно под названием «Lloid’s List». [3]
Со временем (в 1771 г.) посетители кофейни Ллойда объединились в Ассоциацию морских страховщиков и стали вести регистрацию судов 1 .
Позже многих других видов имущественного страхования возникает коммерческое личное страхование. Но если первое общество страхования жизни появилось в Англии в 1765 г., то на континенте Европы и в Америке страховые общества жизни возникли позднее — только в XIX в. [4]
Четвертый этап развития страхования (с XIX в. до наших дней) характеризуется тремя основными признаками.
1. Появляются крупные страховые компании, объединения.
Так, в 1874 г. в Германии был создан страховой картель, состоящий из 16 страховых обществ. Лидирующее место постепенно заняли концерны как формы страховых объединений.
2. Существенно усиливается влияние государства на страховую деятельность. Причиной тому послужил тот факт, что страховые компании стали аккумулировать в свои фонды значительные денежные средства, сопоставимые по размеру с государственным бюджетом.
Государство, постепенно трансформируясь из полицейского в правовое, а позже и в социальное, стало заинтересованным в финансовой устойчивости этих компаний. Поэтому стали вырабатываться определенные требования к их регистрации, лицензированию, формированию резервных фондов, инвестированию собранных со страхователей денежных средств и т. д.
3. Появляется обязательное социальное страхование. Возникновение и развитие данного вида страхования вызвано ростом городов и промышленности, необходимостью социальной защиты (прежде всего городского рабочего населения), а также активной деятельностью профсоюзов.
Примечательно, что в западноевропейской теории страхового права стало проводиться деление между частным страхованием (Privatversicherung) и социальным страхованием (Socialversicherung) .
Как видим, на этом этапе отношения в сфере страхования становятся объектом не только частноправового, но и публично-правового правового регулирования.
Кроме того, указанный исторический период изобилует принятием специальных страховых законов.
К примеру, во Франции в 1868 г. был принят Закон о страховых обществах, в Германии в 1908 г. — о страховом договоре. В Австрии в 1917 г. принят специальный закон, регулирующий все виды страховых операций, кроме морского страхования и перестрахования. В Англии морское страхование получило регламентацию законом 1906 г. 1
1.1.1. Развитие страхования в России
В России страхование появилось позднее, чем в западноевропейских странах, причиной чему послужило длительное сохранение крепостного строя. Характерной чертой отечественного страхования было значительное влияние государства на возникновение страховых обществ.
Первое страховое общество — Рижское общество взаимного страхования от огня — было организовано в 1765 г. Однако в этой сфере ведущую роль постепенно стали играть иностранные страховые компании, в результате чего происходил значительный отток денег за границу. В связи с этим правительство решило ограничить доступ иностранных страховщиков на российский рынок и попыталось организовать государственную систему страхования от пожаров [5] .
Коммерческое страхование в России возникает только в XIX в. при активном участии известного экономиста барона А. Л. Штиглица. В 1827 г. барон Штиглиц и другие российские предприниматели учредили «Российское страховое от огня общество». В 1835 г. было учреждено первое в России страховое общество «Жизнь», которое стало заниматься страхованием жизни.
Следует отметить, что первые коммерческие страховые общества появлялись при поддержке правительства и лично императора Николая I, который курировал их создание.
После отмены крепостного права (1861) началось бурное развитие предпринимательства, в том числе и страхования. Так, в 1851 г. от огня было застраховано имущества на 282 млн руб., а в 1865 г. — на 868 млн руб.
В 1874 г. страховщики подписали тарифное соглашение, получившее название «Страховой синдикат». Это было первое монополистическое объединение в России.
В дореволюционной России страхование осуществлялось в разнообразных формах и видах. Так, помимо акционерного страхования, производившего преимущественно операции по страхованию от огня, жизни и транспорта, существовало еще страхование государственное. С 1844 г. обязательное государственное страхование от огня было учреждено для государственных и удельных крестьян и после введения земства в тех губерниях, где не было земств, в форме губернского земского страхования. В 1897 г. было введено государственное взаимное страхование судов поморов Архангельской губернии. В 1906 г. начались операции по страхованию жизни через государственные сберегательные кассы 1 .
В 1864 г. было организовано земское обязательное и добровольное страхование.
Обязательное земское страхование — страхование сельских построек от огня. Оно было добровольным и помимо страхования от огня включало и операции по страхованию скота. С середины XIX в. возникают и городские общества взаимного страхования от огня, число которых в 1910 г. составляло 148 [6] .
В дореволюционной России имело место и Обязательное социальное страхование в отношении главным образом городского населения (рабочих, ремесленников, чиновников).
На рубеже XIX-XX вв. были приняты Закон «О страховании рабочих от несчастных случаев» (1912 г.), Положение «Об обеспечении рабочих на случай болезни» (1912 г.), Положение «О надзоре за деятельностью страховых учреждений и обществ» (1894 г.) и др.
Советский период развития страхования характеризуется:
— во-первых, государственной монополией на страховое дело (за исключением периода нэпа). Страховые функции осуществляли не специальные частные страховые организации, а государственные органы: с 1922 г. Госстрах СССР при Наркомфине СССР, позднее — Минфине СССР, а с 1947 г. еще и Ингосстрах.
Сферы деятельности этих органов не пересекались: Госстрах осуществлял страхование внутри страны, а Ингосстрах — страхование рисков в сфере внешнеэкономической деятельности. Непосредственную работу со страхователями проводили страховые инспекции (в конце 1980-х гг. в СССР работало 5765 страховых инспекций) 1 и страховые агенты государственного страхования;
— во-вторых, важной особенностью советской государственной системы страхования было обязательное страхование имущества. Обязательному страхованию подлежали строения, скот и посевы в сельской местности, имущество колхозов. Кроме того, имущество граждан (жилые дома, садовые домики, дачи) также страховались в обязательном порядке вплоть до 1997 г.
Проводилось также добровольное имущественное и личное страхование, однако в сравнении с европейскими странами в относительно небольших объемах [7] ;
— в-третьих, обязательное (государственное) социальное страхование имело второстепенный характер по отношению к социальному обеспечению. В СССР, в отличие от развитых стран, до начала 1990-х гг. существовала единая система государственного социального страхования (без разделения на конкретные виды), которое осуществлялось через указанные централизованные социальные фонды. За счет данных фондов выплачивались пособия по беременности и родам, по случаю рождения ребенка, на погребение, а также пенсии работающим пенсионерам. Средства на иные выплаты, а также пенсии некоторым категориям граждан (военнослужащим, работникам науки и др.) финансировались из бюджета. При этом доля государственного бюджета в общих расходах социального обеспечения и страхования в течение последних 15 лет существования СССР составляла более 90% .
Современный этап развития отечественного страхования характеризуется утратой государством монополии на страховую деятельность. В настоящее время (по данным на декабрь 2016 г.) осуществляют свою деятельность 256 страховых организаций. Контролирующим органом в сфере страхования является Центральный банк Российской Федерации (Банк России).
Частные единоличные страховщики уже не в состоянии обслуживать новые промышленные объекты и риски, создаются различные страховые общества новые организационно-правовые формы группового страхования, преимущественно в акционерной форме.
01.01.2020 10:08:49
2020-01-01 10:08:49
Источники:
Https://bstudy. net/982100/pravo/istoriya_razvitiya_strahovaniya